Портал biznestop.ru
Кредитный калькулятор / Дадут ли вам кредит / Банки / Исследования


Подобрать займ
Потребительский
Автокредитование

Ипотека

Управление кредитными рисками с контролем поведения заемщиков

Управление кредитными рисками с контролем поведения заемщиков

Широкое развитие кредитования в России послужило появлению категории людей, в жизни которых кредиты играют очень важную роль. Это заемщики, выплачивающие одновременно более одного займа и их доля составляет 16% ото всего числа россиян, которые выплачивают кредиты.

В одновременной выплате нескольких займов нет ничего странного. К примеру, семья берет ипотечную ссуду и параллельно с ней выплачивает небольшой кредит для ремонта новой квартиры. В таком случае человек четко понимает поставленную перед ним задачу и исправно платит все свои долги по графику. Такие заемщики для любого банка будут желанными клиентами.

Но есть и такие люди, которые берут один заем для того, чтобы погасить другой. Они переоценивают свои возможности и пытаются решить текущие свои проблемы, но при этом не понимают, что создают себе проблемы новые. При анализе кредитного поведения таких банковских клиентов пришли к выводу, что при добавке еще одного кредита к уже существующим невыплаченным займам, вероятность появления просрочек возрастает на три процентных пункта.

Пятнадцать процентов заемщиков с двумя невыплаченными кредитами допускают просрочки при погашении, а те, у которых имеются на руках пять кредитов, допускают просрочки в 25% случаев. Это проблема не только для должников, но и для их кредиторов.

Как же улучшить такую ситуацию?

Сейчас есть два пути, направленные на улучшение этой ситуации. В первом случае предполагается ограничить выдачу потребительских необеспеченных кредитов регуляторными методами. Это заключается в том, чтобы банки перестали выдавать займы людям с большой долговой нагрузкой или же по ставкам конкретного назначения.

Многие банкиры считают, что такие радикальные меры замедлят рост розничного кредитования, но никак не решат проблему сильной закредитованности отдельных заемщиков. И в самом деле, если заемщик набрался займов по ставке 30% и очень проблематично их выплачивает, то, что ему помешает относиться так же нерадиво к своим кредитным обязательствам при наличии кредитов со ставкой в 10 процентов. А реальное определение долговой нагрузки, учитывая доходы заемщика, в нашей стране сделать нереально.

Второй подход к этой проблеме подразумевает отдать ее решение рынку, который сможет все расставить по своим местам. В этом случае критики упрекают банковские организации в погоне за прибылью и беспорядочной раздаче займов без требуемой оценки рисков. Но это совершенно не так и этому есть подтверждения.

Чем же можно подтвердить такой подход к проблеме?

Рассмотрим категорию банковских клиентов с несколькими действующими займами. Банкиры знали о проблеме их закредитованности еще задолго до того, как показатель этой группы возрос до 16%. Еще в прошлом году БКИ усовершенствовало систему оперативного мониторинга финансового поведения заемщиков. Это позволило кредитору видеть все перемены в кредитной истории клиента в режиме реального времени. Такую систему сразу же установили у себя двадцать крупнейших банков.

Кстати, они участвовали в ее разработке. К середине этого года такой системой пользуются уже около ста финансовых организаций и именно этой системе мы обязаны тем, что число заемщиков с несколькими действующими ссудами уже полгода не увеличивается. Вот это и есть реальный положительный результат ответственного отношения банка к своему клиенту.

Развитие экономики, конечно же, требует и участия государства. Но государство может не только накладывать запреты, нужно цивилизованно способствовать развитию каждого бизнеса. Банком России проводится активная работа в этом направлении: он стимулирует банковский сектор проводить более подробную риск-аналитику и повышать качество систем, которые оценивают риски и контролируют кредитное поведение заемщика.

Банкиры ожидают новую редакцию закона «О кредитных историях», в котором они надеются увидеть существенную либеральность при передаче данных в БКИ о заемщиках. Такое полезное изменение повысит прозрачность заемщика для кредитора и улучшит качество управления рисками.

Опыт крупных финансовых организаций, которые применяют в своей работе систему мониторинга финансового поведения клиента, на данный момент активно изучается другими банковскими организациями. Видно, как банки второй и третьей сотни стремятся работать на рынке потребительского кредитования с введением новшеств в своей деятельности. И будет не очень справедливо, если меры запрета вынудят их уйти с рынка.

Эти финансовые организация уже вложили свои средства в новые системы управления рисками и научились контролировать их изменения на практике. Присутствие таких банков на рынке обеспечит конкуренцию, а конкуренция идет на благо всем, в первую очередь это касается заемщиков.

Автор: Дейкин Алексей  специально для myzaim.ru



Похожие материалы

Финансовая грамотность населения привела к эволюции банковского обслуживания
Финансовая грамотность населения привела к эволюции банковского обслуживания

Розничное кредитование в России находится на новом этапе своего развития. И банки, и их клиенты знают друг о друге уже достаточно много и каждый смог сделать свой определенный вывод. В...

Международный кредит
Международный кредит

Международный кредит представляет собой движение ссудных средств между странами на условиях соблюдения принципов кредитования. Предоставление кредита регулирует конкурентоспособность и...